Выплаты и правила страхования жизни в случае смерти

Страхование жизни на случай смерти  – это распространенный вариант страхования, при котором страховщик заключает соглашение со страхователем и гарантирует выплату определенного денежного возмещения в случае смерти застрахованного лицам, указанным в качестве выгодоприобретателей.

Порядок выплат и необходимые документы 

Для подтверждения наступления страхового случая выгодоприобретателю необходимо собрать пакет необходимых документов. Процесс получения выплаты не так уж сложен, как может показаться на первый взгляд, однако требует внимательности и оперативности. 

Прежде всего, выгодоприобретателю необходимо уведомить страховую организацию о несчастном случае. Срок для уведомления составляет 30 дней с момента смерти застрахованного.

Выгодоприобретателю необходимо будет составить заявление на получение страхового возмещения. К заявлению необходимо будет приложить: 

  • оригинал соглашения о страховании;
  • нотариально заверенную копию свидетельства о смерти; 
  • медицинское заключение, в котором указана причина смерти;
  • квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти (если взносы уплачивались наличными);
  • документ, подтверждающий личность выгодоприобретателя;
  • нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

Если наступление смерти застрахованного связано с правонарушением, страховщик может дополнительно попросить предоставить документы судебно-следственных органов. В случаях страхования работников за счет организации или обязательного страхования пассажиров, выгодоприобретатель должен предоставить также акт о несчастном случае.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, страховую выплату могут получить наследники по закону или завещанию.

Все предоставленные документы должны быть заполнены правильно и заверены у нотариуса или выдавшего их органа. 

После получения всех необходимых документов, страховщик в течение 10 рабочих дней составляет страховой акт либо направляет в письменном виде извещение об отказе в выплате с указанием причин. Страховая выплата осуществляется в течение 10 банковских дней с даты подписания страхового акта.

Следует также учитывать, что страховая компания может отказать в выплате страховки в следующих ситуациях: 

  • самоубийство застрахованного;
  • нарушение режима лечения, предписанного в лечебном учреждении или же на дому;
  • дополнительные риски в период действия договора, которым застрахованный подверг себя сознательно, особенно если эти риски не были оговорены со страховщиком;
  • косметические операции и процедуры.

Кто имеет право на получение выплаты 

При наступлении страхового случая страховое возмещение производится выгодоприобретателю, который назначается страхователем. 

Страховое возмещение выплачивается страховщиком в соответствии с договором страхования. Выплату по страховке могут получить: 

  • выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
  • наследник застрахованного, если выгодоприобретатель не был назначен или умер раньше застрахованного и не был заменен другим лицом;
  • наследник застрахованного, в случае смерти застрахованного лица и выгодоприобретателя.

Следует также отметить, что далеко не всегда страхователем и застрахованным является одно и то же лицо. В качестве застрахованного лица могут выступать родственники, друзья или даже знакомые страхователя. Страхователем может являться гражданин РФ, либо иностранец, а также лицо, не имеющее российского гражданства, но проживающее на территории страны.

Такой вид договора, как страхование жизни на случай смерти, появился согласно закону «Об организации страхового дела» от 27 ноября 2019 года. Это контракт регламентирует отношения между клиентом и страховой организацией, которая возмещает компенсацию родственникам в случае смерти застрахованного лица. Это нормальная практика защиты себя и своих близких, если произойдёт несчастный случай.

Особенности заключения контракта

Несмотря на большую популярность страхования собственной жизни в Западной Европе и центральной Америке, такой вид защиты малоразвит на территории стран СНГ. Люди в основном не понимают преимуществ от заключения такого договора и совершенно незнакомы с процедурой. Кроме того, существует огромное количество подставных фирм, которые предоставляют услуги. Но если происходит страховой случай, они, на основании скрытых пунктов и обычного мошенничества, отказываются от денежных выплат. Для того чтобы не попасть на преступников важно знать все аспекты и нюансы заключения страхового договора.

Нет ничего сложного в том, чтобы понять, как застраховать свою жизнь и здоровье. Страхование жизни заключается в подписании договора между представителем страховой организации и клиентом.

В стандартные правила входят пункты, которые обязуют клиента выплачивать в установленные сроки денежные взносы, а страховая компания в случае смерти выплачивает вписанную заранее сумму. Она может быть выплачена или переведена на счёт одному или нескольким родственникам. Эти нюансы также обговариваются заранее и вписываются в официальный документ для предотвращения дальнейших судебных разбирательств. Страховые выплаты, в случае смерти застрахованного, выплачиваются выгодоприобретателю.

В работу страхового агента входит не только заполнение шаблона договора и объяснения всех условий контракта заявителю, но и сбор данных о человеке. Это важный момент, от которого будет зависеть сумма ежемесячных взносов и компенсации.

Связанно это с возможными рисками. Например, клиент работает на стройке, ежедневно подвергая себя смерти или получению травмы, которая приведёт к летальному исходу. Такой вариант значительно повышает страховые риски для самой компании, а значит, клиенту придётся ежемесячно выплачивать куда больше денег. Другое дело, если свою жизнь страхует учитель, не подвергающий её опасности. Некоторые риски настолько велики, что страховые компании отказывают клиенту в оформлении контракта.

Выясняют не только место работы, хобби, увлечения, но и состояние здоровья на момент подписания договора. Клиент обязательно проходит полное медицинское обследование, причём страховые агенты направляют их к своим независимым врачам, которых нельзя подкупить. Выявляют все хронические, острые и развивающиеся заболевания, которые способны стать причиной смерти или значительно повышают риски. Главное это проверить, не является ли человек смертельно больным.

После полной проверки, заключается договор, причём заявитель может подписать сразу несколько контрактов в одной или нескольких фирмах. Если выплачивать своевременно платежи, то все они будут оставаться действительными и при наступлении страхового случая родственники получат компенсацию.

Разновидности страхования жизни

Как и в любой другой сфере бизнеса, страховые компании предоставляют своим клиентам несколько вариантов заключения контракта. В основном рассматривают три самых популярных вида договора, которые заключаются между компанией и заявителем:

  • Срочное страхование — это новый тренд заключать договор, который даёт некоторые гарантии в пожилом возрасте. Такой вид называют ещё «страхованием на дожитие». Суть заключается в том, что клиент по своему желанию указывает любой возраст. Если он умирает до наступления этого срока, страховая компания выплачивает небольшую сумму или не выплачивает деньги вовсе. Если клиент переходит установленные рамки, то ему выдают указанную в договоре сумму. Некоторые компании соглашаются даже продлить действие договорных условий.
  • Пожизненное страхование — это самый популярный вид страхования, который заключается в зарубежных странах. Сроки устанавливают со дня подписания контракта и до смерти клиента. Всё это время заявитель вносит в установленные сроки денежные выплаты, которые увеличивают компенсацию. В случае летального исхода родственники получают компенсацию, но только если клиент умер при потере дееспособности наступившей до 60 лет или перенёс неудачную операцию в возрасте до 75 лет.
  • В России наиболее распространено смешанное страхование, которое совмещает оба вида. Здесь страховым случаем считается смерть, которая наступает раньше указанного срока.

Эти страховки предоставляют все агентства, но есть и другие виды:

  • Индивидуальный контракт включает страхование жизни одного человека с записью вариантов, от которых он может погибнуть.
  • Коллективное страхование практикуется на предприятиях с опасной работой.

Кроме всех перечисленных видов заключения договоров, есть ещё обязательное и необязательное страхование. Например, в случае перелёта на самолёте или путешествии в другую страну часто требуется заключение стандартного страхового контракта, и такой вид называется обязательным.

Участники договора

Заключение страхового договора на случай смерти происходит между клиентом и представителем агентства, но на самом деле в процесс вовлечено намного больше людей. Для того чтобы разобраться во всех юридических тонкостях, следует понять кем является в контракте то или иное лицо.

Всех участников разделяют на 4 типа:

  1. Страхователем является совершеннолетнее физическое лицо, которое находится в дееспособном состоянии и ему не больше 70 лет.
  2. Страховщик — агентство, которое предоставляет услуги страхования жизни. Именно они выполняют большую часть функций при проверке застрахованного лица.
  3. Застрахованное лицо — совершеннолетнее физическое лицо, которому на момент подписание контракта меньше 70 лет. Человек должен находиться в дееспособном состоянии и не иметь смертельных заболеваний.
  4. Выгодоприобретатель — это одно или несколько лиц, которых страховщик вписывает в договор. Именно они будут получать денежную выплату в случае смерти. Клиент имеет права в течение своей жизни изменять выгодоприобретателей и их количество.

В процессе действия контракта участвует больше двух людей, а значит, появляются юридические «треугольники», каждый из которых имеет свои нюансы. Выделяют три группы объектов для заключения контракта:

  1. Заказчик страхует свою жизнь, при этом он является застрахованным лицом и страхователем одновременно.
  2. Оформление страховки на другого человека (родителя, ребёнка) делает его автоматически застрахованным, при этом заказчик считается страхователем.
  3. Совместная страховка — это семейная практика, где муж и жена заключают один контракт, по которому в случае смерти одного из них денежную компенсацию получит другая сторона.

Условия и стоимость услуги

В страховом контракте главное — это условия, от которых будет зависеть сумма компенсации и случаи, когда она будет выдана без разбирательств через судебные инстанции. Все пункты предварительно должны быть проверены, обдуманы и только потом можно ставить свою подпись. Первое условие, о котором стоит сказать касается сроков действия и заключения такого договора. Они не могут превышать 20 лет и быть меньше 1 года. Даже в случае с бессрочной страховкой заявитель должен приходить в агентство и продлевать соглашение, при этом подтверждая свои действия.

Ещё один важный пункт касается вида смерти, ведь от этого будет зависеть активация страхового случая. Перечень ситуаций заранее оговаривается между представителем агентства и заказчиком, но есть пункты, которые включают в любой договор и, следуя им, страховая компания не выплачивает компенсацию.

Речь идёт о следующих видах летального исхода:

  • самоубийство;
  • косметические процедуры или операции;
  • появление в жизни застрахованного лица опасного увлечения, которое увеличивает риск смерти;
  • нарушение лечебного режима, прописанного врачом.

В любом из этих случаев агентство имеет право отказать в выплате компенсации выгодоприобретателям, поэтому важно учесть все тонкости. Например, в случае с экстремальными видами спорта или опасной работой, может быть включён пункт в виде исключения.

Ещё одно важное условие касается суммы компенсации. Она вписывается клиентом в момент обсуждения деталей контракта, а не страховым агентством. Только после указания суммы происходит пересчёт денежных взносов. От величины компенсации зависит, сколько придётся платить денег в установленные сроки.

Стоимость зависит от многих факторов. Здесь играет роль вид договора и параметры клиента, которые рассчитываются в индивидуальном порядке в специальной программе. То есть, сотрудник агентства вбивает возраст и происходит анализ данных. В результате, получается узнать, сколько людей доживают до возраста, который будет указан в контракте или на срок заключения договора.

На сумму взносов дополнительно влияют следующие условия:

  • пол заказчика;
  • возраст;
  • образ жизни и наличие вредных привычек;
  • работа, увлечение, место жительства;
  • показатель здоровья и перечень болезней, которыми переболел клиент в прошлом;
  • длительность страхования;
  • включение дополнительных пунктов, в том числе и исключений;
  • резервы страхового агентства на момент подписания договора;
  • история страхования заказчика в прошлом;
  • демографическая ситуация по стране.

Все эти условия косвенно влияют на подсчёт страховых выплат. Например, страховка от смерти по любой причине будет стоить намного дороже, чем контракт, где вписан всего лишь один вариант летального исхода.

Правила заполнения договора

При заключении контракта важно помнить, что любое страховое агентство старается действовать в свою пользу. Все сотрудники, юридически подкованные люди, и они знают, какие условия могут повлиять на страховое возмещение. Это должен знать и заказчик, чтобы при страховом случае родственники смогли получить денежную компенсацию без судебных разбирательств. Необходимо обязательно указать в договоре такие пункты, как:

  • виды страховых случаев, которые, по мнению клиента, могут привести к смерти;
  • достоверные данные о жизни застрахованного лица. Лучше всего приложить к пакету документов подтверждённые у нотариуса бумаги;
  • место, дату оформления договора и данные всех участников, которые принимали участие в его оформлении;
  • сумму компенсации.

Договор может быть признан недействительным, если сведения указаны не в полной мере, искажены или полностью отсутствуют. Даже судебное разбирательство не поможет оспорить отказ страхового агентства.

Необходимые документы

Ещё один нюанс, который может стать причиной отказа это документы, предоставленные страховому агенту во время заключения контракта. Должен быть предоставлен перечень бумаг, их копии, подтверждённые у нотариуса. Кроме того, все бумаги обязательно проверяются заранее на достоверность.

В перечень необходимых документов входит:

  • паспорт;
  • пенсионное удостоверение (для пенсионеров);
  • заключение о медицинском обследовании;
  • анкета, заполненная клиентом о его жизни для оценки страховых рисков.

При заключении контракта с агентством важно знать все особенности страхования жизни. Это поможет избежать спорных моментов, при наступлении страхового случая. Кроме того, соблюдение всех правил и законов позволяет значительно снизить стоимость страховых взносов, которые часто накручиваются работниками компаний, предоставляющих эту услугу.